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保险版以房养老起航:7家中外寿险公司参与调研

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  4年试点承保不足百户
“以房养老”缘何频频遇冷?

  所谓“老年人住房反向抵押养老保险”,是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用

  新政又喊你去“以房养老”了!4年试点承保不足百户,以房养老为啥他们不愿意

  ⊙记者 卢晓平 ○编辑 孙忠

美洲杯八强竞猜 1图片来源:图虫创意

  拥有房屋完全独立产权的60岁以上老人,可以选择保险版的“以房养老”方式为自己养老。昨日,保监会召开新闻通气会,并颁发了《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》。该办法将于7月1日实施,试点时间为2年。

  30岁,你买一套房子,再用30年还房贷,把自己半辈子交给银行。60岁,你退休,再把半辈子买来的房子交给银行,银行给你发钱养老,房子最终归属银行。

  “反向抵押养老保险”是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。尽管是小众产品,但鼓励保险公司创新担当社会责任是重头戏。

  问题是:这辈子,你都干了什么?

  与征求意见稿相比,现有的版本删除了“单个反向抵押养老保险合同的初次抵押贷款金额不得超过500万元”。

  最近,随着银保监会下发的《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,“以房养老”的话题又被讨论的热火朝天。

  7家中外寿险公司参与调研

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  “反向抵押养老保险属于商业保险范畴,开展试点,在不影响老年人既有养老福利的前提下,增加了一种新的养老方式,老年人可根据个人生活状况和养老需求自愿投保”,保监会人身保险监管部主任袁序成表示。

  日前,银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,要求进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革,积极发展老年人住房反向抵押养老保险,对传统养老方式形成有益补充,满足老年人差异化、多样化养老保障需求,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。

  试点保险公司需要具备资格条件:已开业满5年,注册资本不少于20亿元,偿付能力充足率不低于120%等硬性指标;以及具备较强的保险精算能力、专业法律人员、房地产物业管理等专业人员配备等条件。

  事实上,这不是一个新概念了,早在5年前,
国务院就曾印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》,首次明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”;随后的2014年,原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,“以房养老”正式试点。

  “在国内属于试点,这是一款小众的保险产品。在成熟市场也只是人们养老选择的方式之一。试点时间是2年,为2014年7月1日至2016年6月30日”,袁旭成告诉记者。

  政策初衷本是满足老年人差异化、多样化养老保障需求,但是四年来,仅幸福人寿一家保险公司开展,截至今年6月底,98户家庭139位老人完成承保手续。

  幸福人寿自公司成立以来一直坚持反向抵押试点的探究和市场调研工作。公司一位人士私下透露,公司成立了以国内的首倡者孟晓苏[微博]先生为组长的试点工作领导小组,并抽调精算、法律、渠道、运营等相关部门人员参加产品研发和业务筹备。

  四年试点承保不足百户,不可谓乐观。这其中到底是什么问题导致政策迟迟不能推进?券商中国记者发现,不论是需求端还是供给端,皆是顾虑重重。

  “如能获得试点资格,公司将采取统一规划、分步启动的方式,在北京、上海、广州和武汉四个城市陆续开展试点工作”幸福人寿表示。

  “以房养老”缘何频频遇冷?

  2014年3月,各家保险公司接到了保监会《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》的征求意见函。同时,包括幸福人寿、泰康人寿、太平洋寿险、平安寿险、合众人寿、大都会、中宏保险等7家中外寿险公司参与了征求意见的调研。

  四年试点承保不足百户,这其中到底是什么问题导致政策迟迟不能推进?

  试点产品分参与型和非参与型

  我们先来看看网友的反映:

  所谓“老年人住房反向抵押养老保险”,是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

  吐槽一:每月发的养老金累计不及房子总价值

  根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同,试点产品分为参与型产品和非参与型产品。所谓参与型产品指保险公司可参与分享房产增值收益,通过评估,对投保人所抵押房产价值增长部分,依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配;所谓非参与型产品指保险公司不参与分享房产增值收益,抵押房产价值增长全部归属于投保人。

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  幸福人寿监事长孟晓苏告诉记者,无论是参与型还是非参与型的产品都一样,对于老人没有任何影响。他帮老人算了一笔账:如果是参与型,可以直接分享房屋重新估值带来的收益。如果是非参与型,老人去世后,房屋增值部分可以归子女;如果老人愿意生前享受更多房屋增值收益,可以采取退保重新购买。因此,他认为,无论参与型还是非参与型,对老人利益没有任何影响。“不仅可以在A公司退保后重新投保,还可以退保A公司,投保B公司”,孟晓苏解释道。

  吐槽二:房子抵押后,自己啥都没落着

  “以房养老”相关监管制度将出台

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  “要完善的地方还很多,现在只是粗略的方案。今后还将制定老年人住房反向抵押养老保险业务的监管制度,规范保险公司经营行为和销售行为,保护消费者合法权益”,人身监管部监管处处长姚渝表示。

   吐槽三:把房子留给子女

  孟晓苏认为,这是一款金融产品,而不是国家政策。许多老人已经采取了以房养老的多种办法,比如卖房养老、租房养老等。现在引进“住房反向抵押保险”是让有意愿的老人多一种选择。因此,即使今后政府对这些老人入保提供一些减税免税或者补贴,它仍然是一种保险产品。不会影响老年人传统的养老方式。

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  据悉,下一步,保监会将指导各试点保险公司开展反向抵押养老保险试点工作,跟踪试点进展情况,及时发现和解决试点过程中出现的问题。同时,借鉴其他国家经验,探索建立住房反向抵押养老保险的消费者教育制度,指导行业协会建立销售人员资格考试制度。

  吐槽四:担心保障问题

  “此外,我们还将积极和相关部委沟通,进一步争取国家对于该项业务的政策支持”,保监会表示。

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  尽管“完善税费优惠政策”已经列入《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》中,但保险版“以房养老”的税优政策解决没有时间表。

  吐槽五:房子若大幅贬值或升值,利益该如何分割

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美洲杯八强竞猜,  还有部分网友担心房子只有70年产权,存在政策风险;也有人认为,为什么不直接卖房子,搬去养老院,觉得“以房养老”多此一举。

  此前,央视和腾讯联手也做了一个相关调查,在2861人的调查样本中,大家之所以不愿意“以房养老”,有以下几方面原因:

  64%人认为,收益不划算,觉得一辈子白辛苦了;

  12%认为,形式和条款太复杂,不太理解;觉得“养儿防老”比较好,房子留给后人占比10%;3%认为,所有权不完整,不好操作;

  1%认为,子女反对,容易引发家庭矛盾;

  其他原因,比如放假上涨,但获得的养老金又太低等占比10%。

  另一方面,作为供给端的保险公司也是顾虑重重,首家开展“以房养老”的保险公司幸福人寿原董事长孟晓苏曾表示,这个产品推出试点的时候,七八家都愿意做,最后做起来的只有幸福人寿一家。而最主要的顾虑就是担心房子贬值。

  对此,国务院发展研究中心研究员刘卫民总结了,“以房养老”存在的四大风险:

  资金风险:老人过世后才能处置房产,对现金流有要求;

  市场风险:房价波动下跌,担心贬值;

  法律风险:老人去世后,子女入住,称是“唯一住房”难以处置;

  政策风险:房屋70年产权,到期后如何处置。

  是否受房价波动影响?收益这笔账该如何算?

  事实上,除了住房养老传给子女等传统道德意义上的阻碍,最大的“硬性”问题就是房价波动以及房子的产权处置。

  首先来看房子的产权处置:

  2007年,中国公布
《物权法》,规定土地使用权在出让时根据开发类型分为不同的使用年限,民用住宅用地权属年限最高为70年,工业用建筑用地和综合类用地最高为50年,商用建筑用地最高为40年。

  但是土地使用权并不等同于房屋所有权,房屋所有权(即房产权)是永久的,没有期限限制,《物权法》第一百四十九条规定,住宅建设用地使用权限期间届满的,自动续期;该土地上的房屋及其他不动产的归属,有约定的,按照约定执行;没有约定或约定不明确的不动产,依照法律、行政法规的规定办理。

  《城市房地产管理》中的第二十一条也规定:在土地使用权出让合同约定年限届满后,如土地使用者需要继续使用,可以在期限届满前一年申请续期。除根据社会公众利益收回该土地的外,其他续期申请应当予以批准。续期的应当重新签订土地使用权出让合同,依照规定支付土地使用权出让金。

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